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在互联网金融严厉的风暴监管下 哪三类P2P平台不能碰?
  • 2016-7-20 10:27
  • 来源:网络
  • 阅读(1408)
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[导读] 今年是互金的监管年,互金专项整治被看作是针对互联网金融行业的一场监管风暴,今年4月,央行联合十四部委下发《互联网金融专项整顿工作方案》,整治期为一年,各地金融主管部门须在7月底完成摸底排查。想当年习主席 ...

今年是互金的监管年,互金专项整治被看作是针对互联网金融行业的一场监管风暴,今年4月,央行联合十四部委下发《互联网金融专项整顿工作方案》,整治期为一年,各地金融主管部门须在7月底完成摸底排查。想当年习主席的反贪风暴督查小组所到之处,落马的贪官一个接一个,这支正规军不禁让人闻风丧胆,不少官员们寝食难安,自首、逃跑、甚至畏罪自杀。

监管风暴来临之际,行业洗牌加剧。违规的P2P平台的命运将与贪官们殊途同归,相关数据显示2016年上半年515家平台退出,其中出现跑路、提现困难、经侦介入等现象的平台为268家,占比52%,自主退出的247家,占比48%。不少投资人不禁拍手叫好,估计违规平台这段时间是寝食难安。

互联网金融专项整顿工作方案》,此次专项整治核心工作在于打击非法集资,严禁资金池,解决资金存管,整治明确违规业务如配资、首付贷,规范互联网金融不当、虚假广告宣传等内容。我们来看看自己的投资平台是不是的整治对象。

远离资金池,拥抱银行存管平台

早在2014年,已经有条例制定“P2P平台不能设资金池、不能非法集资,这是两条不能触碰的红线”。资金池模式看起来很美,一些p2p平台的产品告诉投资人可以随时进行无条件的赎回,媲美银行活期和定期,既实现了高收益,又可以随时提现,资金池的模式充值体验也十分简单,投资人直接把资金打入平台的账户里,70%-80%的平台采取了资金池运营的方式,因为大多数投资人用风险的角度更愿意投期限较短的标的,因此平台聚集资金后,通过短存长贷的方式拆标进行资金错配。平台一旦出现坏账需要资金填补,或者平台运营急需资金,这时资金池里面的资金很容易被平台挪用,再加上资金错配,遇上流入资金少于流出资金时,资金流断裂,就出现提现困难,这就是资金池模式的最大风险所在。其实早在“以开展P2P网络借贷业务为名实施非法集资行为”做了限定,P2P平台使放贷人资金进入平台的中间账户,产生资金池,此模式下的平台涉嫌非法吸存。

去年7月18日,被称为互联网金融“基本大法”的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》出台,对资金存管作了明确规定:除另有规定外,从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构,对客户资金进行管理和监督,实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。

这种模式与目前部分平台采用第三方支付公司与银行共同推出的联合存管模式类似,银行为网贷平台开通专用的企业账户,用户存放网贷平台的用户交易资金,网贷平台无任何操作权限,在银行资金直接存管的模式下,银行一般会为平台开设存管账户、投资人和借款人的独立个人存管账户、风险备用金账户和担保公司账户。后两种账户是根据平台需求和实际情况开设的账户。存管行一般为投融资双方开设独立的个人账户后会就充值、提现等支付结算和资金流向进行监管。这种模式因为资金并不流向平台,有效隔离平台与投资人的资金,能有效减少平台触碰资金的可能性。作为互金整治阶段资金存管的阶段性产品,可解决“资金不被平台挪用”和“交易数据真实完整”两个核心问题。

2016年就是规范整治年,强调规范发展,不论是平台还是投资人,“合规,比赚钱更重要”。据不完全统计,截止到目前有129家P2P平台与银行已经签订了资金存管协议,签约率占正常运营平台数量的5.4%,其中只有35家正式接入银行存管系统,占正常运营平台数量的比例仅为2.4%。签约银行存管并不算真正意义上的接入银行存管系统,真正实现存管上线才是最终的结局。因为一个互金平台从签约到上线是需要一个较长时间的磨合和探索过程的。现阶段,第三方资金托管是投资人唯一的选择。银行并不审核项目的真实性,只能说资金流向相对明确,避免了平台直接触碰资金的可能性,所以投资人选择平台时还是要看平台的团队、业务模式、保障措施、信息披露、风控措施等方面。

选择信息披露完整的平台,远离违规业务平台

从去年火爆的股票市场被叫停了场外配资,到今年年初国家整治了房地产的乱象,众筹买房和首付贷的业务,将这类高风险的P2P业务逼向死角。督导小组这次重点关注的平台业务模式,不过P2P平台与监管机构并无数据接口,因而监管部门很难通过一个中央数据库直接实时地掌握场外首付或配资的情况。相信这次督查小组会整治对这类业务,并会采取相应的措施。

而投资人更是无法从披露的信息里看到平台的借款人的借款目的。很多p2p平台的以保护借款人的信息为由,凭几句简单而重复的话语和几张满是马赛克的图片就堂而皇之的募集资金,让人倍感震惊。有些平台披露的信息量虽然较多,但是因为马赛克打得太多太密,已经完全无法辨认其真实性。这样的资料公布,没有太多实际意义。对于借款用途,借款人的还款能力,仅仅以短期周转一句话带过,这时就要向客服咨询,借款用途是什么,如果是首付贷、配资等的业务,请自觉离开。平台配资的高风险资产端业务,是无法保障投资人的资金安全。

但是投资人不管借款人的目的是什么,平台的风控是为了控制风险,降低损失,一定要比我们想得更周全,因为风控是平台的生命线,如果出现大量的借款人逾期还不起借款,对于平台来说是致命的,因此平台的风控会想办法来增加借款人的违约成本,把风险降到最低,不至于把自己处于很被动的位置,例如足值的车辆抵押、房产抵押等反担保的措施,从源头上为投资人的资金安全买了一份保险。

警惕不当、虚假广告宣传的平台

P2P本质是信息中介平台,担当撮合投资人和借款人的中间角色,主要任务是审核借款人的信息,审核借款人的还款能力,将信息清晰完整无保留的呈现给投资人,由投资人来判断投资的风险,自助选择投资的项目。但是一直以来,P2P网贷行业乱象丛生,多数为草根出生的平台,一边在拼交易量的同时,也在挖空心思为自己增信,拉银行、拉保险、拉国企、拉上市公司为平台信用背书,不惜代价的抱大腿,甚至卖身国企,割地赔款,为的是承诺投资人可以保本保息。这是可以理解的,投资人迷信有背景有后台的平台,但是有平台不惜虚构自己的背景实力,例如因为国企欠债无力偿还,以债转股,宣称是国企入股,实际股权占比不足5%,还有某平台捏造国家开国元帅的后人战略入股,房金所宣称与新浪等品牌联手打造,然而新浪并非对其直接控股,种种伪国资、傍大款的宣传行为,投资人基于对背景后台的信任,而将自己处于极大的风险中。目前部分P2P公司拉大旗作虎皮,虚假广告宣传,值得投资人掘地三尺,一层一层拨开发现真相,不当、虚假广告的平台,该素颜面对投资人了,投资人希望看到的是最真实的一面。

对于广大普通投资者来说,在看不清楚这个混乱市场的时候,一定要充分衡量自己的风险承受能力和专业知识,切莫轻易被广告鼓动,就匆忙下手投资。

我猜到了故事的开头,但是我无法猜到这次整治力度和最后的结局,发出勒令整改意见、或者是清退警告、还是由经侦介入调查?不论结局是怎么样,投资人已经有一把尺子在自己心里,我们避不开这次监管风暴,总该躲得过吧,远离这类违规平台吧。这次整治是有人欢喜有人愁,合规的平台终于迎来了阳光,终于可以高枕无忧了,不合规的平台坐立难安,投资人终于露出了难得的笑意。

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  • 李太白
  • 原文:2015年将成为互联网金融监管元年
监管到位了,投资者放心了,互联网金融才能快速发展,健康发展!
  • 李太白
  • 原文:2015年将成为互联网金融监管元年
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  • 李太白
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