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大额存单对p2p网贷影响甚微
  • 2016-10-11 08:59
  • 来源:互联网
  • 阅读(9046)
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[导读] 自央行发布了《大额存单管理暂行办法》以来,尽管各家银行正式推出大额存单尚待时日,但业界对于大额存单的

自央行发布了《大额存单管理暂行办法》以来,尽管各家银行正式推出大额存单尚待时日,但业界对于大额存单的讨论越来越火热。大额存单毫无疑问会比银行定期存款的收益要高一些,大额存单对于银行理财产品、“宝宝们”、p2p网贷等理财产品会造成什么样的影响呢?

资料图

大额存单对p2p的影响

我贷网预测,大额存单的收益率会比同期限的定期存款高出约20%。这对投资者来说,吸引力还是很大的,但p2p影响甚微。

1、大额存单投资门槛为30万元,相比网贷50元,100元起投门槛来说,投资门槛过高。且网贷理财目前的对象大多数为小额投资者,大额存单的针对大额理财对象而言,因此,从理财对象的角度来说,大额存单的推出,对网贷行业并无影响。

2、大额存单利率虽然高于定存很多倍,但利率是根据市场不断变化的,从安全角度来说,风险较大。类似于股票,基金类理财产品,收益不断变化,风险需要投资者自己承担。这和网贷风险相比,还是略高一些,网贷行业目前很多平台都是保本型理财,即保障本金安全。而大额存单采用市场化利率,即便有银行背书,风险也完全自担。

银行理财or“宝宝们”

大额存单会带来冲击吗?

大额存单毫无疑问会比银行定期存款的收益要高一些,业内都将其与银行理财产品和货币基金类的“宝宝们”作比较。大额存单除了会影响银行普通的定期存款之外,对于银行理财产品和“宝宝们”究竟是否构成冲击呢?

金融问题专家赵庆明认为,从收益率上来看,大额存单可能要比银行理财产品相对低些。

根据《暂行办法》,大额存单的利率定价主要根据上海同业拆借利率(shibor),而目前shibor的利率水平普遍在3%左右,这的确远低于目前银行多数理财产品大约5%左右的预期收益率。但大额存单可转让、流动性更强,则胜过多数银行理财产品。

不过,也有业内人士认为,大额存单以及即将到来的存款利率市场化,会让银行理财中低风险的银行理财产品逐渐消逝,而向着真正“高收益、高风险”的方向发展。

而与基于货币基金的“宝宝类”产品相比较,两种投资方式各有千秋。民生银行首席经济研究员温斌表示,相比较于宝宝产品,大额存单的优势在于其安全性,即大额存单属于银行存款,受到存款保险制度的最高50万元的保护。而并不承诺保本保收益的货币基金产品,因为会投资一些短期债券而可能获得比大额存单更高的收益,且比起大额存单30万元的门槛,“宝宝们”低至100元的门槛也更容易被大众接受。

固定收益or浮动收益

投资大额存单也要货比三家

业界普遍认为,大额存单是银行存款利率市场化的先行者。温斌预计,大额存单刚开始可能会以银行定期发放等形式存在,而未来则可能常态化。

央行规定,大额存单的利率可有两种模式,一种是固定利率,另一种是浮动利率。温斌解释道,固定利率意味着在购买时银行就给出固定利率,当大额存单到期之后,按照固定利率偿付本金;而浮动利率则可能在期限内银行会定期调整利率。

“选择哪种计息方式,可能就得看投资者的眼光了。”温斌表示,如果处于利率下降通道,可能固定收益锁定高利率是个不错的选择;而如果处于利率上升通道,选择浮动收益则能博得更高的收益。

不过,温斌也坦言,无论选择哪种计息方式,由于大额存单可在市场上进行多次交易,接盘的投资者也许未必能够得到与面值相符的收益率。

此外,未来投资大额存单也许还要货比三家。“小银行或民营银行,可能就会比大银行的利率高。”温斌说,未来银行退出机制完备之后,银行信用也将是影响银行发行的大额存单的因素之一。

什么是大额存单

大额存单(certificates of deposit,CDs)

所谓大额存单是指由商业银行发行的一种金融产品,是存款人在银行的大额存款证明,在到期之前可以进行转让套现,其利率一般要高于普通定期存款利率。个人和机构均可投资,门槛分别不低于30万元和不低于1000万元,并且利率以市场化方式确定。

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  • 李太白
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