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钱贷科普:P2P平台逾期率如何统计?逾期之后该怎么处理?

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发表于 7 天前 | 显示全部楼层 |阅读模式
  投资P2P平台最大的心愿肯定是:本金安全,收益多多益善,一旦平台有逾期的消息,很多投友就开始恐慌。所以在选择P2P平台时,不要听平台宣传就听信零风险、逾期率低于1%的说法,目前还没有统一的计算标准所以就没有什么可比性。有专业机构指出规定的逾期率计算公式,结果在2%~3%的说明风控水平不错了。那么究竟什么是逾期?P2P平台逾期率如何统计?如何客观看待平台逾期?逾期之后怎么处理?下面听钱MM一一为你分析。
  一、究竟什么是逾期?
  金融机构和P2P平台对逾期的定义基本一致,即借款人没有按照约定或承诺的时间点履行还本付息义务所导致的债务延期现象。说白了,就是到时间了没还钱。但是,逾期只是代表了债务的延期,并不代表借款人不还钱了,或者没有能力还钱。
  举个简单的例子,我们的信用卡都有还款日,过了这个期限没有还款,就叫逾期。但不还的原因,可能是忘记了,也可能是工资延迟发暂时没还上,过几天也许就还了。
  二、逾期率如何统计?
  实际上,平台的真实逾期率的计算方式有很多差别。举个例子来说,不少平台都是按余额的统计方式来计算的,逾期率的分母为历史以来所有放贷额。这意味着P2P公司只要不断扩大放贷规模,把分母做大,就能让逾期率看起来很低。在公布逾期率的时间点前,平台快速拉拢客户,一下在分母上增加几百、几千万元,从而缩小最终逾期比率。
  另一种方法是,只将已经逾期的应收部分除以全部本金,这一做法其实排除了极有可能逾期但还未逾期的部分,所呈现出来的结果当然好看很多。比如有客户已经逾期5个月,后续仍有5个月的欠款需要偿还,那么有些平台只会将已经逾期的5个月金额作为分子,而不考虑之后逾期可能,但实际上,未来逾期的可能性是极高的。
  目前,业内比较严格的逾期率计算公式为:在给定时间点,当前已经逾期90天以上的借款账户的未还剩余本金总额除以可能产生90+逾期的累计合同总额。其分子的概念是,只要已经产生90天以上逾期,那么未还合同剩余本金总额都视为有逾期可能,而分母则将一些借款账龄时间很短的,绝对不可能产生90+逾期的合同金额剔除在外(比如只在2天前借款,无论如何都不可能产生90天以上逾期)。
  三、如何客观看待逾期?
  首先要明确,逾期是金融行业的正常现象,出现逾期并不可怕,更不用恐慌。对于平台而言,如果贷后管理规范、措施得力,一部分逾期金额是可以催收回来的,不会形成坏账。
  而逾期率只要把控在一定范围内,可以通过风险准备金等方式覆盖,就不会影响正常业务,也不会造成系统性风险。只有逾期率过高,规模过大,才会给平台运营造成影响。
  所以,面对逾期,客观冷静看待,不用过分恐慌,是参与投资理财的正确逻辑。但是,这并不代表对逾期要熟视无睹,毕竟逾期变坏账最后平台跑路的先例也比比皆是。
  四、逾期之后怎么处理?
  1、积极联系平台,与客服、管理人员沟通,敦促采取催收措施。
  2、密切关注平台动向,及时采取相应措施。当项目出现逾期后,P2P平台的处置有以下5种:
  1)、及时垫付,后期再进行回款处理。这种一般是有风险准备金或者自有资金充足的平台,投资人也不会察觉到逾期。
  2)、逾期一定期限后垫付,垫付方可能为担保机构,也可能是平台,这种方式通常有逾期贴息补偿。
  3)、一定比例债权转让,部分予以提现。
  4)、投资者参股。
  5)、不予回应,或者玩失踪。
  后面三种,基本可以认为平台有跑路信号,有条件的投资人要及时上门、报警。
  3、平台没跑路,但也没催收回来,又不进行垫付,这种情况下投资人需要通过法律手段来维护权益:
  首先,要尽量搜集所有有利于自己的证据,包括与交易有关的电子版、纸质版文件,借款人信息,投资页面截图等,最好能形成完整的证据链。
  然后,向法院起诉,同时申请做财产保全。这里要明确一个关系,原则上讲P2P平台是中介性质,并不是借贷关系主体,所以他既不是被告(非法集资的平台除外),也不能代替债权人向法院起诉,但是可以协助起诉。申请财产保全很重要,因为收到传票后借款人很可能会隐匿或转移财产,这样最后胜诉投资人也拿不到钱。
  判决生效后,借款人仍不还款,可向法院申请执行。如果借款人有能力还钱还是拒不还款,还可以追究其刑事法律责任。
  通过法律手段终究是个漫长的过程,投资者需有风险意识与应对能力,但更重要的还是在投资前充分考察平台,尽可能了解底层资产,选择安全可靠的平台,减轻事后处置的压力。
  当前很多企业对外宣称风险逾期率在1%以下。如此之低的逾期率可能有几种情况:一是平台成立不到1年,开业时间很短,而借款合同都是1年期或以上的,逾期率当然会很低,只因风险还没有显现出来。第二种是平台已经成立了2年以上,但是它公布的逾期率是0或者1%以下,那么数据的统计口径就要打上问号了。
  平台对逾期数据比较敏感,不排除其公布的数据被人为压低的可能;平台用自有资金或风险保证金将坏账核销,因此列入统计的逾期率下降;平台上线时间较短,还没经历完整的还款周期,风险还未暴露;很多平台采用第三方担保模式,担保机构代偿的部分并不计入逾期率。P2P平台逾期率如何统计上文已经介绍,作为聪明的投资人不能盲目听信平台宣传的零风险低逾期率。
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